每間銀行存50萬最安全？

　　上日提到，我跟一位90後的年輕姊妹Martha談到儲蓄的問題。不知不覺間，大家的話題轉到近年較少人談到的存款保障問題。由於小時候她聽長輩說過，香港也出現過銀行倒閉事件。傳媒形容，存戶蜂擁去銀行提款叫做「擠提」。我相信，90後的姊妹們可能連這個名詞也沒聽過呢！

　　不過，我告訴Martha，經歷過多次銀行風潮後，金管局已經加強對銀行的監管，今時今日，銀行倒閉的機會已經大大降低，又訂立了《存款保障計劃條例》，現在小存戶的存款已經可以受到保障。

　　「香港的存款保障制度是2006年9月25日正式實施的，根據有關法例，存戶在香港持牌銀行的存款，最高可以獲得50萬的保障。」一聽到我說是50萬，Martha便帶點驚訝地搶著問。

　　「50萬？是港元？」

　　「是的，或者等值50萬港元的外幣！」

　　「那麼，超過50萬便不保？」

　　「對呀！所以，當條例實施初期，有些港人便索性在不同銀行開幾個戶口，每個戶口的存款都不超過50萬。那麼，從個人的角度，他便有超過50萬的存款是受保障的。」

　　「對呀！我也是馬上想到這點，只要我在幾家銀行都開戶口，我的保障額便不止50萬了！」

　　「妳說得不錯，不過，有時候，我們又犯不著去開很多個銀行戶口的。我認為，在兩家銀行有戶口是很普遍的，就算三家也算正常，但超過三家的話，有時也許會費時失事的！」

　　「嗯，明白了，但我想問一下，是否所有存款都受保障呢？剛才妳說外幣也好像受保障的，對嗎？」

　　「對的，只要是在持牌銀行的存款，不論是港幣還是外幣，同樣獲得保障，但有些存款卻不受保障的。」

　　「呀，是甚麼存款？」

　　「妳聽過結構性存款嗎？」

　　「聽過！」

　　「這些其實不算存款，它屬於投資，是結構性產品，所以不屬保障範圍。另外，一些離岸存款也不受保障。還有要留意的是，五年或以上的定期存款也不受保障！」

　　「今時今日這麼低息，很少人會存5年定期吧！啊，妳說是保障，好像等於是保險，我們要付保費嗎？」Martha又想起。

　　「嗯，不用的，只要妳有存款，就自動受到保障，這個計劃的資金來源，其實是成員銀行的每年供款！」

　　「明白了，那麼，當我的存款超過50萬時，我也要考慮在另一家銀行再開一個戶口了！」Martha半開玩笑地說。

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